منتديات حلم العمر

منتديات حلم العمر

منتديات حلم العمر اسلوب راق و جذاب يجسد اصالة الحاضر و ابداع المستقبل
 
الرئيسيةالرئيسية  البوابةالبوابة  س .و .جس .و .ج  التسجيلالتسجيل  دخولدخول  
أفضل 10 أعضاء في هذا المنتدى
mohamed el amine
 
abdelkrim1995
 
ريحان الجنة
 
racha
 
أحلى ابتسامة
 
قطر الندى18
 
النسر الاسود
 
uchiha itachi
 
nasro-1993
 
said
 
المواضيع الأخيرة
»  تصنيع وتصدير جميع انواع اليونيفورم شركة تريبل ايه يونيفورم
الإثنين 2 يوليو 2018 - 16:57 من طرف businessgroup

» ديوان التضخم والتنين الادارى فى الثمانينات
الثلاثاء 22 مايو 2018 - 21:03 من طرف محمود العياط

»  تصنيع وتصدير جميع انواع اليونيفورم شركة تريبل ايه يونيفورم
الإثنين 14 مايو 2018 - 14:35 من طرف businessgroup

»  تصنيع وتصدير جميع انواع اليونيفورم شركة تريبل ايه يونيفورم
الثلاثاء 27 فبراير 2018 - 17:06 من طرف businessgroup

»  تصنيع وتصدير جميع انواع اليونيفورم شركة تريبل ايه يونيفورم
الأحد 18 فبراير 2018 - 14:56 من طرف businessgroup

»  تصنيع وتصدير جميع انواع اليونيفورم شركة تريبل ايه يونيفورم
الأربعاء 20 ديسمبر 2017 - 16:47 من طرف businessgroup

»  تصنيع وتصدير جميع انواع اليونيفورم شركة تريبل ايه يونيفورم
الثلاثاء 7 نوفمبر 2017 - 17:32 من طرف businessgroup

» Triple A للزي المدرسي أجود الخامات بأقل الأسعار يونيفورم
الإثنين 3 أبريل 2017 - 17:34 من طرف businessgroup

» Triple A للزي المدرسي أجود الخامات بأقل الأسعار يونيفورم
الثلاثاء 10 يناير 2017 - 14:48 من طرف businessgroup

أفضل 10 أعضاء في هذا الشهر
أفضل 10 أعضاء في هذا الأسبوع

شاطر | 
 

 الوديعة البنكية............................

اذهب الى الأسفل 
كاتب الموضوعرسالة
abdelkrim1995
مشرف
مشرف
avatar

عدد المساهمات : 6382
تاريخ التسجيل : 01/03/2010
العمر : 23
الموقع : alger

مُساهمةموضوع: الوديعة البنكية............................   الخميس 1 أبريل 2010 - 9:18

الفصل الأول- مفهوم عقد الوديعة البنكية وتكوينها وطبيعتها القانونية

الفرع الأول - تعريف الوديعة البنكية و تكوين عقد إيداع النقود

المبحث الأول - تعريف الوديعة البنكية

عقد الوديعة عقد تبادلي بمقتضاه يعهد الأفراد والهيآت بنقودهم إلى أحد البنوك، الذي يصبح مالكاً لها، ليستعملها في نشاطه المهني، أو برد ما يعادلها دفعة واحدة، أو على دفعات متعددة، وقد يلتزم البنك فضلاً عن رد الوديعة بأداء مبلغ، زائد الفوائد إذا نص عليها عقد الإيداع أو القانون.

غير أن هذا التعريف يتعدى النقود التي يسلمها العميل للبنك، ليشمل جميع المصادر الأخرى التي تؤدي إلى تغذية حسابه بسيولة نقدية، فيدخل ضمنها نتاج الشيكات والكمبيالات… ، وعرفت المادة 509 من مدونة التجارة عقد إيداع كما يلي: « المادة عقد إيداع النقود هو العقد الذي يودع بموجبه شخص نقودا ، كيفما كانت وسيلة الإيداع ، لدى مؤسسة بنكية يخول لها حق التصرف فيها لحسابها الخاص ، مع التزامها بردها حسب الشروط المنصوص عليها في العقد. »

و يعتبر إيداع النقود من أهم العمليات البنكية وذلك لسبب ظاهر، هو الدور الذي يلعبه في الحياة الاقتصادية للمجتمعات، لدرجة أنه وضع على رأس العمليات البنكية، حيث نصت عليه المادة 2 من ظهير 14 فبراير 2006 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها « تعتبر أموالا متلقاة من الجمهور الأموال التي يتسلمها شخص من الغير على سبيل الوديعة أو غير ذلك ويحق له أن يتصرف فيها لحسابه الخاص على أساس الالتزام بإرجاعها لأصحابها ». وفي هذا الإطار تختلف الوديعة البنكية ( نقود- سندات- بضائع…) عن الوديعة المدنية المنصوص عليها في المادة 781 وما يليها من ق.ل.ع، رغم الشبه المتمثل في حفظ الوديعة في مكان آمن، وذلك لأنهما تختلفان اختلافاً بيناً، على اعتبار أن المودع -العميل- يسعى من وراء عملية الإيداع إلى أهداف لا تعرفها الوديعة المدنية، مثلاً الحصول على فائدة من ورائها ولإدارتها كذلك .

المبحث الثاني - تكوين عقد إيداع النقود

عقد إيداع النقود لدى البنك ينشأ بإرادة طرفين، وبالتالي يخضع للأركان الموضوعية كما هي في نظرية العقد، وهذا ما نصت عليه المادة 784 من ق.ل.ع « يجب لإجراء الوديعة ولقبولها توافر أهلية الالتزام … » وبالتالي إذا عدنا إلى البنك فإن المشرع ألزمه بأن يتأسس في شكل شركة مساهمة، وفي هذا الجانب يستحيل وجود بنك في إطار شركة فعلية غير متمتعة بالشخصية المعنوية، وذلك لخضوعه لنظام رقابة جد صارم من بنك المغرب والوزارة الوصية، قبل حصوله على رخصة الاعتماد لمزاولة المهنة البنكية.

وبالتالي فالأهلية التي تخصنا بالضرورة هي المتعلقة بالطرف الثاني وهو المودع أي الزبون، ويشترط فيه أن يكون متوفراً على أهلية التصرف أي أن يكون كامل الأهلية، وهي 18 سنة شمسية كاملة وفقاً لأحكام مدونة الأسرة (المادة 209)، ويمكن ترشيد القاصر الذي بلغ 16 سنة مع تقييد هذا الإذن في السجل التجاري، أما القاصرين فتتم العمليات بالنسبة لهم عبر النيابة الشرعية،وإذا عدنا إلى المادة 784 من ق.ل.ع أعلاه، والتي جاء فيها « إلا أنه إذا قبل شخص متمتع بأهلية الالتزام الوديعة الصادرة من ناقص الأهلية فإنه يتحمل بكل الالتزامات الناشئة من الوديعة ». وهذا ما لا نجده في المجال البنكي لأن البنوك تكون دائما أشد حرصاً في انتقاء عملائها، وغالبا ما ترفض التعامل مع من لا تتوفر فيهم الأهلية القانونية والاعتبار الشخصي، زد على ذلك ضرورة التوفر على البطاقة الوطنية من أجل التعاقد مع البنك، وهو ما لا يمكن التوفر عليه إلا ببلوغ سن الرشد القانوني .

وعقد إيداع النقود لدى البنك من العقود الرضائية التي تتم بمجرد تلاقي إرادتي البنك وعميله، ويتم هذا طبعاً في توقيعهما على مطبوع مهيأ ( Contrat Type ) من قبل البنك مسبقاً، ويكون هذا المطبوع في نسخة واحدة يحتفظ بها البنك، ويتسلم العميل بطاقة تتضمن اسمه، ورقم حسابه، في انتظار تهيئ دفتر شيكات إذا تعلق الأمر بحساب شيكات، أو دفتر توفير بالنسبة لحساب توفير.

ونشير في نهاية هذا الفرع أن المشرع المغربي ألزم كل شخص قبل الالتجاء إلى القضاء، مراسلة عدة مؤسسات ائتمان بواسطة رسالة مضمونة مع الإشعار بالتسلم، وإذا بقي هذا الأمر دون جدوى يمكن له أن يلجأ إلى بنك المغرب الذي يعين المؤسسة التي بإمكانها أن تفتح حساباً لهذا الشخص، إذا لاحظ بنك المغرب، أن الرفض غير مبرر ويحق للمؤسسة المعنية أن تحصر الخدمات المرتبطة بفتح الحساب في عمليات الصندوق (المادة 112من القانون البنكي 2006).



الفرع الثاني- الطبيعة القانونية للوديعة البنكية

المبحث الأول – موقف الفقه القانوني

اختلفت الآراء الفقهية بصدد تكييف عملية إيداع النقود لدى البنك، فالبعض قال بنظرية الحفظ والبعض الآخر عانق نظرية القرض وآخرون أخذوا بفكرة الاستثمار.

يرى بعض الفقه أن الفكرة الأساسية التي يقوم عليها إيداع النقود لدى البنك هي الحفظ، وبالتالي اعتبار هذا العقد عقد وديعة، و إذا عدنا إلى التعريف الوارد بشأنها في ق.ل.ع نجد المادة 781 تنص على أنه «عقد بمقتضاه يسلم شخصاً شيئاً منقولاً إلى شخص آخر يلتزم بحفظه ورده بعينه» وهذا التعريف لا يتماشى مع والعمل البنكي الذي لا يفرض إرجاع النقود المودعة بذاتها، وكذلك المادة 2 من القانون البنكي 2006 والمادتان 509و510 من مدونة التجارة ،وعليه ففكرة الحفظ المعروفة في الوديعة المدنية ليست مناسبة لتحديد طبيعة الوديعة النقدية.

وهناك من الفقه من أرجعها إلى فكرة الوديعة الشاذة التي يملك فيها المودع عنده الشيء المودع، ويلتزم برد المثل، خلافاً لما تقضي به القاعدة العامة في الوديعة الكاملة، غير أن هذه الفكرة هي أيضاً غير دقيقة لتنبني عليها أسس الوديعة النقدية، ذلك أنه في الوديعة الشاذة يستطيع المودع أن يتنازل عن الأجل ويسترد الوديعة في أي وقت( 794 ق.ل.ع) و بعكس ذلك فالعميل لا يستطيع استردادها إذا كانت الوديعة النقدية مربوطة بأجل لصالح البنك.



واتجه فريق ثالث إلى تغليب فكرة القرض، وقد حسم التقنين المدني المصري الخلاف في طبيعة الودائع في البنوك حيث كيفها على أنها قرض فقد نصت المادة 726 على أنه: (إذا كانت الوديعة مبلغاً من النقود أو أي شيء آخر مما يهلك بالاستعمال وكان المودع عنده مأذوناً له في استعماله اعتبر العقد قرضاً).

وقد علق العلامة الدكتور فرج السنهوري على ذلك بقوله: (وقد يتخذ القرض صوراً مختلفة أخرى غير الصور المألوفة، من ذلك إيداع نقود في مصرف، فالعميل الذي أودع النقود هو المقرض، والمصرف هو المقترض …) الوسيط للسنهوري 57/435.

غير أن هذا الاتجاه مرود عليه على حد قول الدكتور الوالي المفضل في أطروحته عقد الإيداع البنكي إذ في عقد القرض يقوم المقترض بالبحث عن من يقرضه، بينما البنك لا يسعى إلى المودع ليطلب منه إيداع أمواله لديه، وإنما العكس هو الذي يحصل في الواقع .

المبحث الثاني - موقف القضاء المغربي

وفي المقابل وفي ظل عجز الاتجاهات السابقة في إيجاد تكييف قانوني صحيح للوديعة النقدية، ظهرت نظرية يقول أصحابها بأنه عقد خاص غير مسمى، نشأ في البيئة التجارية وتكون فيها، حيث تبلورت حوله قواعد العرف التجاري فأضفت عليه طابعا قانونيا خاصاً،ً هو طابع الوديعة النقدية.



على كل فإن موقف القضاء المغربي اتجه هو الطابع القانوني الخاص للوديعة النقدية بإعطائه للوديعة النقدية طبيعة خاصة نظرا لما تتميز به من خصوصيات عن نظيرتها الوديعة العادية المنصوص عليها في قانون الالتزامات والعقود، ولكون الوديعة النقدية تقوم بوظيفة اقتصادية صرفة يصعب الاستغناء عنها، وكذلك نتيجة لأهميتها بالنسبة للبنوك وعملائها.
الرجوع الى أعلى الصفحة اذهب الى الأسفل
racha
عضو مبدع
عضو مبدع
avatar

عدد المساهمات : 2876
تاريخ التسجيل : 30/01/2010
العمر : 20
الموقع : الجزائر

مُساهمةموضوع: رد: الوديعة البنكية............................   الأربعاء 7 أبريل 2010 - 22:03

:مشكووووووور:
الرجوع الى أعلى الصفحة اذهب الى الأسفل
abdelkrim1995
مشرف
مشرف
avatar

عدد المساهمات : 6382
تاريخ التسجيل : 01/03/2010
العمر : 23
الموقع : alger

مُساهمةموضوع: رد: الوديعة البنكية............................   الخميس 8 أبريل 2010 - 16:13

أشكرك جزيل الشكر...............................
الرجوع الى أعلى الصفحة اذهب الى الأسفل
abdelkrim1995
مشرف
مشرف
avatar

عدد المساهمات : 6382
تاريخ التسجيل : 01/03/2010
العمر : 23
الموقع : alger

مُساهمةموضوع: رد: الوديعة البنكية............................   الخميس 8 أبريل 2010 - 16:13

أشكرك جزيل الشكر...............................
الرجوع الى أعلى الصفحة اذهب الى الأسفل
 
الوديعة البنكية............................
الرجوع الى أعلى الصفحة 
صفحة 1 من اصل 1

صلاحيات هذا المنتدى:لاتستطيع الرد على المواضيع في هذا المنتدى
منتديات حلم العمر :: علوم :: الصحافة والإعلام و الشؤون القانونية-
انتقل الى: